“固然还没交房，但业主群里时时有人谈论提前还款的事。” 小林是在四川工行贷的款，5.83%的利率。今年2月调了一次，也不过降到5.78%。近来，小林也动了将手中闲置资金用于提前还款的心理。

与小林有相似打算，乃至曾经行动的年轻人还大有人在。

“提前还款，我忏悔了！忏悔没有再早一点预大概！”翻开小红书、B站、豆瓣等年轻人群集地，提前还款的谈论和共享成千上万，批评区好生热烈。乃至有人显露，每个月都邑提前还少许，“上瘾了。”

种种社群平台上的历史共享，看上去都极具压服力。但你是否想过，本人适合提前还款吗？

而关于种种倾销电话鼓吹的“转贷”“贷款置换”，你又是否打听其中潜藏的风险？

房贷利率连接下调，提前还贷玩出新花样

“提前还款这么给力嘛？”小红书上一位网友共享，建行提前还款4.5万，利息少了18万，“连忙搬砖还商贷”。

而在帖子批评区，有1800多条谈论，有网友提到：“我以前还了50万，利息少了100万，把我惊呆了。”

截图来源：小红书

有“先见之明”的网友，早在今年年起就首先提前还款，现在月供只剩很少一点。“两点体味，一是提前还款=强迫储备，二是房贷千万要留一点，抵扣个税用。” 他的履历之谈，引来了7000多个点赞。

“感受办房贷时受到的礼遇，还贷时也需返还给银行。”另一位网友叹息道，去农行提前还贷，要收取3个月利息作为背大概金，还要提前一个月预大概。

2020年，小林进入了买房雄师。彼时，房价高、利率高、审批难的景象，他还记忆犹新。现在，固然还没交房，但小林地点的业主群里已时时有人谈论提前还款的事。“我是在四川工行贷的款，5.83%的利率，上浮了118个基点。今年2月调了一次，也不过降到5.78%。”小林汇报《每日经济消息》记者，利率居高不下，加上理财富品收益率接续下行，本人也动了将手中闲置资金用于提前还款的心理。

但是业主群里朋友们的谈论，也及时播报着提前还款大概会碰到的少许别的情况。“有朋友在股分制银行办的按揭，打电话问了，说能够多次片面提前还，也能够一次结清，但是，年限不能够改。”小林说，这位朋友原来想收缩还款年限，但被银行回绝。

另有朋友打听到，某股分制银行提前还款，只能还“10的倍数”，即“只能10万、20万、30万这么还” 。而某国有银行，则对提前还款金额下限和次数作出大概束，“起码还5000元，每一年至多只能还一次，而且要背大概金” 。

LPR基准利率的多次下调，也使得站在房价与利率高点的购房民气里首先衡量利害。

在小林的业主群里，有人用另一套屋子典质贷款，5.75%的利率，结清了这套6.125%利率的屋子，当今从新购置改善房，利率惟有4.25%。“换屋子的同时又调了利率，压力瞬间小许多。”

“下个月筹办把按揭贷款还了，今年年关贷的款，利率6.3%。”8月22日看到LPR报价再次下调后，一位三年前购入房产的小东登时动了提前还贷的念头。

小东算了一下，先还掉230万元的节余贷款，而后解决典质，又能贷出330万元，“利率才3.6%，就算加上1个点的贷款手续费，也划算。”

房贷利率大幅下行，较高点降落超1个百分点

房地产情况趋势的连接调解下，购房者对买房立场更为谨严。据国度统计局7月15日公布的数据，2022年上半年，商品房贩卖面积、贩卖额同比划分降落22.2%、28.9%。

同时，片面住房贷款范围扩大速率也越来越慢。比年来，片面住房贷款余额虽连续连结正增进，但增速接续趋缓。尤为在2022年二季度末，片面住房贷款余额虽到达38.86万亿元的峰值，但同比仅增进了6.2%，创比年来新低。

分季度看，片面住房贷款增量显赫回落。今年**季度，新增片面住房贷款5200亿元，为昨年同期四成；第二季度增量进一步收窄，为200亿元，昨年同期则为9100亿元。

随同而至的，则是片面住房贷款利率的静静下行。

央行各季度公布的《中国钱银政策实行汇报》表现，今年年6月，金融机构新发放的片面住房贷款加权平均利率为4.69%。自今年年9月起，新发放的片面房贷平均利率疾速走高，连续连结在5%以上，于2018年9月升至5.75%，到达比年来峰值，而后虽有所回落，但仍根基在5.33%以上高位。

今年年中首先，住房贷款利率发生彰着变更。2021年12月及2022年3月，新发放的片面房贷平均利率高居不下，划分为5.63%、5.49%。但其时间来到2022年6月，新发放的片面房贷平均利率陡然掉头向下，蓦地降至4.62%——不仅为近五年来非常低，也是继今年年9月以来初次回落到5%以下区间。

房贷利率的整体降落，一方面是受与房贷利率有关的5年期以上LPR（贷款情况趋势报价利率）下调影响，另一方面也与住房信贷政策调解有关。

凭据目前贷款规律，新发放的贸易性片面住房贷款利率因此近来一个月响应期限的LPR为订价基准加点造成，平时1年调解一次。今年以来，5年期以上LPR已进行了三次下调，累计下调35个基点。

今年1月20日及5月20日，5年期以上LPR曾划分由此前的4.65%下调至4.6%、4.45%。同时，5月份，央行、银保监会团结公布《关于调解不同化住房信贷政策有关疑问的通知》，揭露将片面首套住房商贷利率下限调减20个基点。

就在8月22日，央行公布了非常新的LPR数据，5年期以上LPR再次下调15个基点，降至4.3%，再次革新自今年年10月LPR与新发放片面贸易房贷挂钩以来5年期以上LPR报价下限。

房贷利率的降落，在利好新进购房者尤为是刚需购房者的同时，也令以前房贷利率“高位站岗”的贷款人们心中五味杂陈。

是否应该提前还贷，我该怎样校验？

关于数年前的贷款人来说，眼看当下低得多的房贷利率，未免情意难平。但是，提前还贷是否就必然划算？哪些人群适合提前还贷？

小林是一位金融从业职员，有数年理财投资履历，刚卒业那几年，年轻气盛，无债一身轻，手中的闲置资金多配置于股票等高风险投资。

“其时买在了房价和利率的高点，买房之后，一会儿累赘重了，风险蒙受才气也降落了。”他对《每日经济消息》记者说道，出于低落投资风险的思量，他精挑细选了一款钱银基金型的银行理财，将手中的闲置资金投了进去。

但是，目击这款理财富品年化收益率从非常初的4%以上，降至目前的3%出面，与“高屋建瓴”的房贷利率渐行渐远，小林周密思量一番，决意将这片面理财资金赎回，提前还房贷。“找了一大圈，没找到妥当少许又能跑赢房贷利率的理财富品，索性先还一半房贷，降降杠杆。”小林曾经收到了银行审批经历的短信，就等着扣款了。对他来说，此次提前还款，相对于当下所能接管风险程度的投资渠道，无疑是“收益更高的理财方法”。

纵观目前的银行理财情况趋势，以国有大行为例，较为灵活的T+1理财收益率大多在2%到3%之间，一年期按期理财收益率大多在3%到4%之间，与非常新调解的5年期以上LPR利率靠近，低于大多数前几年购房者的房贷利率。固然也有个体收益率在5%以上的理财。

普益规范数据表现，2022年8月20日至8月26日在售的2576款公募净值型理财富品中，平均建立以来年化收益率为3.29%。从投资性子来看，现金经管型、固定收益类、夹杂类产物平均建立以来年化收益率划分为1.25%、 3.68%和1.7%。

2022年上半年到期的表露了事迹相对基准的12380只关闭式产物中，有近1200只产物到期收益未达事迹相对基准线。近期片面银行理财子公司也下调了理财富品的事迹相对基准。

也有相反的例子。互联网从业者小金2016年就在成都买了房，彼时房价温和得多，贷款利率也仅为4%，是基准利率的85折，目前他的月供惟有一千余元。

“如果还进去想再贷出来就没门了。假设有投资机会，我这个贷款利率也只比银行五年按期存款利率多付了一个多点。”小金对《每日经济消息》记者吐露，本人原本也有提前还款的打算，不过凭据贷款条大概，提前还款要收取3~6个月的罚息。经由衡量，他打算摒弃提前还款，将闲置资金用于理财。

他的理财望偏妥当，接纳当下年轻人热捧的一种攒钱方法——转动式定存。“一个一年（定存），一个两年，一个三年。而后一年到期转三年，这样一来，往后每一年都邑到期一个三年定存。”他说明了本人非常平安的攒钱“阵法”。

除了银行定存，互联网理财也没落下。他开明了余额宝“52周攒钱”决策，首周存入10元，往后每一周存入额递加10元，对峙52周，能攒13780元。

由上头的例子可见，不是全部的人都适合提前还贷。关于购房者而言，提前还贷大大概是一道“数学题”。

何谓“数学题”？即控制住唯独金规范：房贷利率VS投资收益率，来校验是否适合提前还贷。

详细来说：

如果房贷利率居于高位，浮动基点加成较高，到达5%乃至6%的程度，而在本身风险蒙受才气和偏好局限内，没有到达或跨越房贷利率程度的理财方法，辣么就能够思量提前还款。

反之，如果房贷利率较低，乃至在LPR的基础高低浮，有益率程度相近的理财方法能够选定，还是想要留有少许闲置资金在手中，以备时时之需，“手多余粮，心中不慌”，还款压力也不大的话，则能够结合本身情况，感性思量是否提前还款，而非“顺从”潮流。

误区：这些撒布的“科普”不靠谱

“等额本金30年，第7年提前还清非常佳”……相似的说法，你是否有些耳熟？

在各大网页平台上，关于提前还款的谈论热度居高不下，也衍生出许多言之凿凿的“科普”。

例如，是否提前还款要看还款方法，还要看已还款时间的是非？片面提前还款还的是本金还是利息？这些八门五花的所谓“科普”，有些实在并不靠谱。

上头这张截图，就是网页中撒布甚广的“科普”之一。其中既有精确的说法，如不同还款方法的特色等，但也有经不起斟酌的误导之处，好比关于提前还贷非常佳时间点的说法。

详细来看，其鼓吹“非常划算”的提前还款时间节点为：

等额本金20年，第五年提前还清；

等额本金30年，第七年提前还清；

等额本息20年，第六年提前还清；

等额本息30年，第八年提前还清。

果然云云吗？咱们先打听一劣等额本息和等额本金这两种还款方法。

●等额本息：

每个月的还款金额（本金+利息）相等。将贷款的本金总额与利息总额相加，而后平均摊派到还款期限的每个月中。每月还款额中的本金比重逐月递加、利息比重逐月递减。

它的好处是利便放置进出，还款“省事”，适合收入处于较稳定状态的借钱人。坏处则在于，在每期还款金额中，前期本金占相对小，后期本金占比渐渐增大。全体计较下来，利息总支付高于等额本金还款方法。

●等额本金：

每个月还款金额不相等，连续在递减。其中本金同样，利息在逐月削减，还的利息是节余贷款在该月所产生的利息。

这种方法的好处是比等额本息省利息。同时它也有坏处，即在还款前期，还款金额更多，还款压力更大。

辣么，在不思量提前还贷手续费等其余老本的前提下，真的存在孰更“划算”吗？

让咱们先顺着“等额本金20年第五年还清非常划算”“等额本息20年第六年还清非常划算”的说法，去探探究竟。

假定有一笔贷款，“贷款金额100万、期限20年（240期）、利率6%”，经历计较，能够看到，等额本息还款方法下，贷款20年的本息算计为171.94万元；等额本金下，贷款20年的本息算计160.25万元。

先看看等额本金还款方法下，提前还清贷款的关联数据。

凭据“等额本金20年第五年还清非常划算”的说法，除了堪称“非常划算”的第5年外，咱们别的拔取第3年头、第9年头、第17年头这3个时间作为还款时间点，以此调查在不同时间节点提前还清贷款的资金变更情况。

以下图所示，经历计较，一笔“期限20年、年利率6%”的100万元贷款，接纳等额本金还款方法，如果划分在第3年头、第5年头、第9年头、第17年头，提前还清全部节余贷款，辣么相较按期还清，将划分削减支付48.83万元、38.60万元、21.75万元、2.45万元。

提前还清贷款，竟然能够“省”下这么大一笔钱，是不是以为很“划算”呢？别急，让咱们再看别的一张表格。

如上图所示，年利率为6%、贷款期限为20年的100万贷款本金，经由前期等额本金方法还款，在第3年头、第5年头、第9年头、第17年头这四个时间节点，节余本金划分为90万元、80万元、60万元、20万元——这也是购房者决策提前还清的金额。

倘使这些节余本金不还掉，辣么购房者在接下来的条大概期限内，将按照等额本金的还款方法，以现行的“每月应还利息=每月节余本金×月利率0.5%”的计息方法，向银行连续支付利息。

同样，经历每期还款金额明细表，能够计较出，自上述四个时间节点起，直至按期一切还完，支吾利息总额将划分为48.83万元、38.60万元、21.75万元、2.45万元。

这四个数字是不是很眼熟呢？是的，正与前述提到的提前还清贷款所“节减”下的资金金额相一致。

这样的情况，在等额本息还款方法下也会发掘吗？接着往下看。

在等额本息还款方法下，咱们也拔取了所谓“非常划算”的第6年头以及其前后的第2年头、第11年头、第16年头这4个时间点，并算出了在这4个不同时间节点提前还清贷款所需求的资金老本。

以下图所示，一笔“期限20年、年利率6%”的100万元贷款，接纳等额本息还款方法，如果划分在第2年头、第6年头、第11年头、第16年头，提前还清全部节余贷款，辣么相较按期还清，将划分削减支付66.02万元、44.06万元、21.44万元、5.93万元。

再看底下这张图示，年利率为6%、贷款期限为20年的100万贷款本金，经由前期等额本息方法还款，在第2年头、第6年头、第11年头、第16年头这四个时间节点，节余本金划分为97.33万元、84.90万元、64.53万元、37.06万元。

同样，如果这些节余的本金不还，辣么购房者也将按照等额本息还款方法，以“每月应还利息=每月节余本金×月利率0.5%”的计息方法，连续向银行支付利息，所对应的来日支吾利息总额划分为66.02万元、44.06万元、21.44万元、5.93万元。

发掘了吗，这四个数据，也都与前述的提前还清贷款后较按期还清少支付的金额相吻合。

经由上头的举例剖析，咱们能够看清这样一个究竟：不管什么时分还清贷款，“勤俭”下来的利息，实在都只是目前节余本金在来日支吾利息的总和，与你从新贷一笔同金额贷款所需累赘的利息是完全同样的。

这一结论，也同样适合于去认清“等额本金30年第七年还清非常划算”“等额本息30年第八年还清非常划算”等这类“科普”的本质。

因此，是否提前还款，只与你本人的资金及其投资收益率有关，而与还款方法、已偿还时间无关——惟有“非常适宜”，没有“非常划算”。

关于以上“科普”，每经记者也征询了某国有银行住房贷款中心经理，他显露， “有闲钱就还非常划算。”

该经理同时吐露，今年以来，有许多客户解决还款方法变更业务，即等额本金转等额本息，或等额本息转等额本金，“过去金额较小的，相对好改，当今大金额普通不作变动，客户如果还款压力大，咱们也要适当‘卡’一下，控制风险。除非客户供应收入配流水，有充足的还款保证。”

他显露，关于提前偿还片面贷款的客户而言，有以下图所示的两种选定：

图片来源：受访者供图

“相比起银行，许多客户加倍相信自媒体上的说法，觉得月供不变，期限收缩这种方法能够省许多利息”，该经理说明，现实上，这个选项连续都有，并不是什么新业务，银行的立场是不保举不强求，量入为出。记者扣问A选项中“期限随机收缩”有多“随机”？他显露，“是凭据还的本金来算的”。

“A和B没有对与错，要看本人情况来定。”他总结道。

可见，不管是等额本金还是等额本息，是否提前还款，要凭据本身情况和闲置资金额度来研判，并非取决于还款方法大大概曾经偿还的时间是非。

鉴戒：用花费贷置换房贷？把稳银行提前追款

“你好，我是银行直贷经理，咱们这边解决住房贷款降息转贷，即是把以前的高年化利率降为低年化利率，有一笔贷款额度给您，您这边需求吗？”近来，你是否接到过相似的电话？

跟着提前还贷越来越“流行”，坊间充溢着诸多关于“贷款置换”“转贷”等操纵手法，这条“家当链”上的其余生意——例如信贷中介，也越发忙碌了起来。

《每日经济消息》记者作为贷款人，即日也接到了这样的“转贷”业务倾销电话。

关于此业务的操纵流程，该经理并未直接回复，而是先向记者扣问了四个疑问：其时按揭了几许？还了几年？每个月还几许？有无房产证？“这个是务必有房产证才气办的。”该经理夸大。

中介向记者宣传“转贷”可大幅勤俭利息支付

据该经理说明，以上表为例，如果按揭贷款30年，金额100万元，利率5.88%，还款方法为等额本息，则转为20年典质贷款后，利率降至3.85%，在月供相差不大的情况下，总利息少了69.52万元。

详细流程方面，“要转贷，咱们先垫资，把它造成一个全款房，而后再典质给银行，这样你30年的年限就变为20年，年化利率能够降到3.7%。”他说明道。

解决周期大大概需求一个半月。“如果你想多用资金的话，也能够贷出来，利率也是辣么低。”他增补道，万一背面利率再上浮就划不来了，只有办下来，利率即是固定的。

关于他们先行垫资一事，他说道：“先把客户材料递交银行，银行出批复之后，咱们这边有特地的资方给你垫资。假设垫30万，典质出来之后再还给资方。”记者扣问资金来源，他只说“必定是正轨的”。

记者显露了这样操纵是否会有风险的忧愁，他注释称：“风险是不会有的，因为咱们特地做这个业务，就必定有必然的把控性，有分外的渠道。”

凭据信贷中介的表述，其与银行有着较“深度”的同盟。辣么银行是否真的会和他们同盟呢？流程是否正轨？

《每日经济消息》记者就此征询了某国有银行个贷中心经理，他坦言，确凿会有银行与贷款中介同盟。

“务必要全款的屋子，信贷中介公司有正式的开业执照才行，也不是辣么简单。”他显露，银行方面，业务都是正轨渠道。

记者进一步扣问了贷款中介公司先行垫资一事，该个贷经理显露：“如果产权证已解决，考核经历往后，屋子有按揭的话，务必先全款结清，因此他们先把贷款还完，而后全款交给银行，解决典质，银行再放款。”在结清按揭贷款到从新发放典质贷款时代，信贷中介会搭个桥先行垫资，而后等银行发放典质贷款后再还给他们，多出来的片面，可自行安排。

使人迷惑的是，岂非真有白白垫资这等功德？资金老本怎么算？

记者打听到，垫资不是无偿享用的，信贷中介公司，还要收取一笔“垫资费”。该个贷经理显露，此类公司跟银行同盟，大概会包装一下，向客户收取费用。他吐露，垫资费率大概在千分之三摆布，“归正很高”。而收费的过程，银行全程不介入。

从住房按揭贷款到典质贷款，贷款种类的转换，即为所谓的“转贷”。

在网页上搜索，相似的“衡宇典质贷款”广告页面另有许多。

当记者扣问，垫资操纵是否有风险，银行是否会检察贷款还款资金来源是否为自有资金以及典质贷款用途时，不管是信贷中介公司还是银行，都未予正面回覆。

从谨严经营的角度来看，此类操纵或存在必然的合规风险。除此以外，购房人还需求偏重留意的一个疑问，则是“期限错配”。

凭据信贷中介的说法，“转贷”之后，典质贷款年限可长达20年，云云一来，贷款期限从30年到20年，由于利率的低落，月供也不会有太大颠簸。

但是，从记者的打听情况来看，银行在现实操纵中，或与贷款中介的说辞，有较大的差异。

“普通来说，房产典质贷款的期限为1年、5年，至多10年就封顶了，做不到20年辣么长。”前述银行个贷经理显露。

而跟着期限收缩，月供压力也会蓦地放大。仍然相沿前述案例，《每日经济消息》记者作了一个测算。

以典质贷款金额100万元、利率3.85%为例：

如果期限为5年，则月供高达18348.91元（等额本息），即便期限为10年，月供也到达了10053.38元。相对于30年按揭贷款的月供来说，险些翻倍。

由此可见：

如果期限大幅收缩，辣么借钱人将要蒙受的月供压力，将成倍增长，会给短期现金流带来严峻搦战。如果胜过了蒙受局限，也将无形中扩大“断供”的风险。

除了衡宇典质贷款，网页中还撒布着花费贷、经营贷去“置换”房贷的说法。

记者盘问了国有银行片面花费贷款的期限，多为1年、2年，上限为3年。以工行“融e借”为例，虽年利率在4%左近，但贷款期限至多为36个月。

除了上述因为期限错配带来的还款压力，贷款人还面对更为紧张的合规风险。

一位靠近羁系部分人士对记者明白显露：

花费贷置换房贷，是不容许的。“花费贷款用途要合乎宏观政策划定，不得投向不准平台，如房地产情况趋势、股市等。”他进一步说明，在对银行发展的现场检查中，控制贷款用途这一条即可为不合规行为定性。

如果违反了贷款条大概所商定的用途，银行大概会采纳提前回笼贷款等措施，借钱人将面对极为晦气的情况。

因此，关于信贷中介，以及种种贷款“转贷”“置换”房贷的行为，购房者要擦亮眼睛，在正当合规的前提下请求和送还贷款，鉴戒种种营销消息，切莫偏听偏信，为消息差支付庞大价格，蒙受着胜过局限的月供压力，乃至冒着被“抽贷”的风险。

攻略：提前还贷，背大概金怎么收？

“今年提前还款的人许多，还得多，放得少，停止目前，咱们的按揭贷款范围还是负增进。”成都某国有银行住房贷款中心经理汇报记者，“据打听，同业也根基为负增进。”

前段时间，有银行公布揭露显露：提前还款要交赔偿金，比例为提前还款本金的1%。固然银行很快撤下了这则揭露，但在网页平台上，关于提前还款是否收取背大概金、收取规范的谈论声不停于耳。

“我的贷款条大概中商定提前还款要收取6个月利息的背大概金，但现实操纵中并无收。”小林对《每日经济消息》记者显露，从工行手机银行上表现的审批结果来看，他请求的预大概片面还款业务，并未收取条大概中商定的背大概金，这让他感应不测之喜。至于审批时间，“也挺快的，大大概一周多吧。”

图源：受访者供图

记者打听到，四川工行目前新发放贷款条大概中商定了这样一个公式，即提前还款背大概金=提前还款金额*月利率*0个月，即不收取背大概金。

别的，记者采访、整顿了西部区域其余几家银行的提前还款收取费用情况，以供参考。

●建行一支行业务经理显露：

提前还款没有手续费和背大概金，详细流程为：先去个贷中心开请求单，再到柜台还款。但需求留意的是，目前手机银行暂不支持操纵。

●中行一分行片面金融部经理显露：

提前还款背大概金有三种情况：不收取、收取半年利息、或贷款金额千分之五。详细要看条大概商定，与背景体系一致。

●农行一支行个贷经理显露：

如果住房贷款在三年以内提前还款，要收取还款额百分之一的背大概金，如果还款三年以上，则没有任何费用。

●邮储银行一网点工作职员显露：

需求本人持身份证到支行房贷中心做书面请求，如果还款满一年，则没有背大概金。同样以一年为界来断定是否收取背大概金的，另有交行。

●恒丰银行官网“住房贷”表现：

贷款发放一年以上（含）不收取背大概金，贷款发放一年以内收取提前还款金额的1%作为提前还款的背大概金。

●兴业银行APP客服称：

自2022年8月5日起，对零卖贷款客户提前还款，不收取背大概金。关于前期条大概内已有商定的，分行在现实实行中将赐与客户减免。

●渤海银行公众号表现：

片面住房贷款放款后12个月（含）以内提前结清片面提前还款，按照提前还款金额的5%收取背大概金；放款时间跨越12个月至60个月（含），按照提前还款金额的3%收取背大概金；放款时间跨越60个月后，不收取背大概金。

招商银行、中信银行、光大银行公众号则表现，是否收取背大概金，以贷款条大概商定或现实实行为准。

一位羁系部分人士汇报《每日经济消息》记者：“前不久咱们刚进行过银行收费服无检查，凭据检查情况来看，提前还款收取背大概金情况相对少。”

另一位羁系部分人士对记者显露，小微企业提前还款是明白不容许收取背大概金的，但片面住房按揭贷款方面没有明白划定，属于情况趋势调治。“这片面贷款对银行来说也是为数未几的优质资产，目前情况下，对稳定资产物质起到必然好处。”

记者手记 | 怎样还贷，是笔经济账，也是道生理题

当“提前还贷”的呼声越来越飞腾，背着房贷又有些闲钱的你是不是也首先动了主动降杠杆的念头？

上网翻阅种种还贷攻略，归集账户上可安排的现金，列出种种还款决策，拿出计较器噼里啪啦一通猛算，末了发掘非常难的片面，往往不在于怎样找到阿谁非常优解，而是在于怎样去做选定。

是选定一次性还掉一切房贷，完全过上无债一身轻的生活？

还是选定还掉片面房贷同时持有少许现金，既低落欠债也保存必然抗风险才气？

是选定连续连结目前月供，用手中的闲余资金投资或创业，起劲跑赢房贷利息乃至获取更多收益？

还是选定接纳“转贷”等操纵，经历利率差削减利息支付，平复起先在利率高位“站岗”的不甘？

……

种种选定背地，比的是精打细算，拼的是个民气态，博的是来日期许。固然，也定少不了基于本身家庭状态的合理财政决策。

总之，关于许多普通人而言，房贷无疑是家庭开支中非常大的一笔，当情况趋势情况发生变更时，想要将其从新调解到一个更“划算”的状态，是再正常不过的本能反馈。只是，做出选定以前，还须认真钻研，看重鉴别，做好衡量，切莫因为盲目跟风，而纰漏本身经济蒙受才气和少许潜在风险，从而堕入被动。

因为，“提前还贷”的初志，说究竟，是为了让“钱袋”减压，为精力减负，加倍自在地欢迎来日的美好生活。想得多一点，看得远一点，总没错的。